Debt Snowball vs Debt Avalanche: Which Method Fits You Best
Понимание сути: в чем разница между двумя подходами
На первый взгляд, стратегия выхода из долгов может показаться простой: платить и как можно быстрее. Но когда речь заходит о множественных кредитах с разными ставками и сроками, возникает вопрос — как выбрать метод погашения долга, который действительно работает?
Рассмотрим два популярных подхода: метод снежного кома для погашения долгов и метод лавины. Первый фокусируется на погашении самых маленьких долгов в первую очередь, независимо от ставки. Второй — на выплате долгов с самой высокой процентной ставкой.
Реальный кейс: две стратегии — два результата
Марина, 32 года, из Екатеринбурга, имела четыре долга: кредитка на 15 000 ₽ (24% годовых), автокредит на 300 000 ₽ (14%), потребительский кредит на 120 000 ₽ (18%) и микрозайм на 8 000 ₽ (36%). Она выбрала метод снежного кома: сначала закрыла микрозайм, затем кредитку, и только потом крупные долги. Через 18 месяцев она была свободна от долгов.
А вот Алексей из Казани пошел по пути лавины. Он начал с самой дорогой задолженности — микрозайма, затем взялся за кредитку и только потом за крупные кредиты. Через 15 месяцев он сэкономил около 27 000 ₽ на процентах по сравнению с Мариной, но признается, что мотивация временами падала — прогресс был менее заметен.
Частые ошибки новичков: путь в никуда
1. Ожидание идеального момента. Многие ждут “лучшего месяца”, чтобы начать, теряя время и деньги на проценты.
2. Игнорирование психологического аспекта. Новички часто выбирают математически выгодный метод лавины, не учитывая, что эмоциональная удовлетворенность от закрытия даже одного долга может быть мощным стимулом.
3. Отсутствие системы. Без четкого плана и дисциплины даже эффективные стратегии погашения долгов превращаются в хаос.
4. Неучет минимальных платежей. Некоторые сосредотачиваются только на одном долге и забывают платить по другим, что приводит к штрафам.
5. Сравнение себя с другими. У каждого — своя скорость, уровень дохода и обстоятельства. Сравнение демотивирует.
Неочевидные решения: гибридный подход
Профессиональные финансовые консультанты все чаще предлагают комбинировать методы. Например, можно начать с мини-долга для ощущения прогресса (снежный ком), а затем переключиться на дорогие кредиты (лавина). Такой подход помогает сохранять мотивацию и при этом экономить на процентах.
Кроме того, стоит учитывать временной фактор: если один из долгов скоро «истечет» (например, акция с нулевым процентом заканчивается через 3 месяца), разумнее будет закрыть его в приоритетном порядке, даже если он не самый дорогой или маленький.
Альтернативные методы: не зацикливайтесь на двух
Сравнение методов снежного кома и лавины часто исключает другие эффективные стратегии. Например:
1. Метод приоритета по типу долга. Сначала гасятся кредиты с переменной ставкой или необеспеченные займа.
2. Метод перераспределения дохода. При увеличении зарплаты вся дополнительная сумма идет на погашение долгов.
3. Debt Consolidation. Объединение долгов в один с более низкой ставкой — это способ снизить нагрузку и упростить процесс.
Финансовые лайфхаки для продвинутых
– Автоматизация платежей. Настройте автоплатежи, чтобы избегать просрочек.
– Сторонний доход. Каждый дополнительный рубль должен идти в «атаки» на долги.
– Ведение журнала долгов. Записывайте прогресс — это увеличивает мотивацию.
– Рефинансирование. Один звонок в банк может снизить ставку по кредитке или потребкредиту.
– Психология цвета. Используйте визуализацию: закрашивайте долги разными цветами по мере погашения.
Заключение: как выбрать метод погашения долга
Нет универсального ответа на вопрос, какой метод лучше. Метод снежного кома может быть более мотивирующим, особенно для тех, кому важно видеть быстрый результат. Метод лавины долгов, по отзывам, помогает сэкономить больше денег, но требует терпения и эмоциональной устойчивости.
Главное — начать. Подберите метод, который соответствует вашим личностным особенностям, уровню дохода и финансовым целям. Помните: дисциплина важнее метода.